critical illness

我需要重大疾病保险吗

什么是重大疾病保险

重大疾病保险产品会在投保人患任何一种列出的病症时,赔付一笔指定额度,并且免税的款项。需要注意的是,每一种列在保单上的病症都有详细的描述。只有符合描述的情况才可以理赔。重疾保险产品的条款一般都很复杂难懂,建议在咨询顾问的帮助下购买。

重疾保险不是人寿保险

由于重疾保险和人寿保险在形式上相似,又经常会一起销售,很多人不太能分清楚两者的区别。简单来说,两种保险都是长期保险,一次性赔付。不同的是理赔的事件不同。人寿保险是在投保人死亡或患12个月内会死亡的终疾(terminal illness)时赔付;重疾保险是在投保人患任何一种列出的重大疾病(不一定是终疾)时赔付。

重疾保险不是私立医疗保险

很多人容易混淆重疾保险和私立医疗保险。这两种保险产品的区别其实是很大的。私立医保是一种报销型的一般类保险,不管大病小病,看医生或接受治疗的费用都由保险公司承担,投保人不会得到现金赔付。重疾险是一种长期保障类保险,保障的是几十种主要大病,赔付的是一笔现金。

重疾保险保什么

具体来说,几乎所有重疾保险产品都有两个病症清单,其中一个是主清单,一般包括几十种重疾,投保人在投保后罹患其中任何一种并符合详细病症描述即可赔付,然后保单终止。包括的典型重疾有:晚期癌症,中风,心梗,多样硬化等。另一个清单是次级重疾清单,罹患其中的任何一种即可赔付一比较小数额的理赔金,保单继续有效。次级清单可以包括:早期癌症,主动脉瘤,三度烧伤,部分视力丧失,等几十种病症。

下面这个链接是Royal London保险公司的重疾清单:https://medipromise.co.uk/critical-illness-list-royal-london/

下图是Aegon的2018年重疾险理赔病症分布图。其中癌症占了惊人的62%,另外两种主要理赔病症是心梗和中风。三种病症加起来已占到高达80%。

CI claim pie chart

重疾保险不保什么

一般来说,没有列在清单上的病症不在保障范围。投保之前的已有病症也不被保障。死亡不被保障。多数重疾险产品都有一个限制性条款,比如患受保障的重疾在10天内死亡的,不予理赔。这也就是为什么大多数时候重疾保险要和人寿保险一起购买的原因。

我需要重疾保险吗

如果已经有了人寿保险或者私立医疗保险,很多人可能觉得购买重疾险的必要性已经不大,其实不然。试想如果一个人不幸发生意外导致终生残疾限制行动,在这种情况下,人寿保险不适用,而医疗保险只会报销意外发生后的救治费用。而这之后,其家庭的后续经济损失无法获得补偿,这可能包括:因为无法工作损失的收入,房屋贷款的月供,其他贷款,家庭开支,家庭护理服务,改造家庭方便行动的设施费用,等等。如果没有重疾险的赔付款,这一大笔费用都将没有着落,大大增加家庭生活的困难程度。

其他可能需要的保险产品

人寿保险:这个保险的重要性自不必说,请参考另一篇文章我需要人寿保险吗

收入保险:如果因病无法工作,也没有相应公司补偿,这个保险可以弥补一段时间的工资损失。

医疗保险:跳过NHS,报销私立医疗费用。

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我需要人寿保险吗

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