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我需要人寿保险吗

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什么是人寿保险

任何类型的保险本质上都是一种以平时的小额费用支出换取意外发生时的大额赔付的产品。比如车险,就是用每年相对小额的保费,来保障事故发生时车辆得到免费修理,人员得到相应赔偿。人寿保险用保费换取的是投保人身亡的赔付金。

人寿保险比较特殊的地方在于,它的理赔多是在投保人身亡时发生,因此赔偿金多是支付给财产继承人,比如配偶,子女或其他顺位继承人,或遗嘱指定人。因此,它的受益人不是投保人自己,而是自己所爱的人。它的保障目的是给予那些依靠投保人生活的人获得一定的经济支持,弥补投保人离去带来的经济损失。

人寿保险类型

人寿保险一般分为两大类:定期险(term),终身险(whole-of-life)

定期险

这一类保险产品保障一定年限或一定的结束日期,年限或日期可以由投保人选定,比如投保20年或35年,或投保到70岁生日。由于性价比很高,是市场上的主流。下图是一个典型的定期人寿保险的报价,也就是投保人选择保期20年,保险理赔额度30万英镑,每个月的保险费用是23.67英镑。

人寿保险询价样例
终身险

这一类产品保障终身,也就是说,属于一定会赔付的保险产品,只要投保人一直按时交保费。由于不确定性(投保人可以很高龄)和确定性(一定会理赔),这类产品保费很高,属于小众产品,可用于覆盖遗产税,适合年龄较大的人购买。

人寿保险要花多少钱

每个人的保费都是保险公司精算部门根据模型计算得出的。一个典型的例子:一个40岁男性,健康不吸烟。投保一份保期20年,保额30万的人寿保险,那么他每个月的保费可能是£23。实际上,由于多个因素的共同影响,每个人的保费都会不尽相同。最主要的影响保费的因素有:

  • 年龄:投保年龄越大,保费越高
  • 健康状况:有健康问题的话,保费可能增加,甚至可能无法投保。
  • 投保额:投保额越高,保费越高
  • 投保年期长短:投保年期越长,保费越高
  • 生活方式:是否吸烟,饮酒量,是否做高危险的体育活动等。每一项都会影响保费。
  • 保单的其他可选项:比如是否保额递减,是否附加终生残疾保障,等等。

哪些人最需要购买人寿保险

总的来说,任何成年人都有必要给自己买一份人寿保险,除非他打算一直单身。当然,现实中的年轻人普遍没有那么强烈的保险需求,因为一般身体健康也没有孩子,所以紧迫感不强。而当人步入中年,有了家庭和孩子,保险的需求就会自然而然地产生出来。不过,根据2018年的调查,目前英国只有8百万家庭有人寿保险,还有非常多的家庭没有保险。没有保险的家庭,一旦发生意外,轻则大幅降低生活质量,重则失去住房,给生活造成沉重打击。

以下这两类人最需要购买人寿保险:

中年夫妻

当人步入中年,有家有业有孩子。如果身故,对家庭和孩子的损失是巨大的。需要保障的利益包括:房屋贷款,个人贷款,未来的工资收入,家庭的日常开支,孩子的教育。

需要规划遗产税的人

在英国,遗产只有一定额度以内是免税的。免税额度以外的部分需要缴纳高达40%的遗产税(Inheritance Tax)。如果一个人的需交税遗产额度是50万,那么遗产税就高达20万,十分惊人。一种比较流行的方法是购买20万的终身险,这样,当投保人身故时,家人即可以用领取的赔付金支付遗产税,达到了以支付小额保费的方式节省大额遗产税的目的。

不要完全依靠公司提供的人寿保险

很多全职工作的人都会有公司提供的人寿保险,一般叫做death-in-service life insurance。这为很多没意识到人寿保险重要性的家庭提供了一些保障。但是,这类保险产品有一些不足之处:

  • 保额一般不够多。这类保险的保额一般等于员工年工资的1-3倍,很可能尚不能完全覆盖房贷总额,更不用说收入损失,家庭开支等。
  • 保期不够长。这类保险一般跟着工作走,因此一旦更换工作,旧的保险即终止。新旧工作之间的时间段就失去了保障,新的公司也可能不提供保险或者提供更少的保额。

因此,每个人都有必要和金融咨询师(financial adviser)一起分析自己的投保需求。

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