什么是收入保障险

Income protection insurance(收入保障险),以下简称收入险,是三种主要长期保障险之一。另外两种是人寿保险重大疾病保险

收入险,是在一个比较长的投保年限内,保障投保人在发生健康问题而不能进行他所从事的工作时,按月赔付一定数额的收入补偿款。这笔按月支付的理赔金是免收入所得税的。保险商都规定补偿款一般不能超过投保人原收入的一定比例(比如70%),这是为了不让投保人依赖于补偿款。

收入险的类型

收入险按照单次理赔期长短可以分为“短保”和“长保”两种。

短保的意思是,每一次因为投保人健康受损无法工作时,按月支付的理赔金只会持续一段时间(比如2年),过了这段短保规定时间后,停止支付理赔金。不过如果投保人在这之后又因为另一个健康原因无法工作,则又开始另一次短保,理赔最长2年。

长保的意思是,因为投保人健康受损无法工作时,按月支付的理赔金会一直持续到投保期结束,只要投保人健康状况没有好转,一直无法工作。可以看到,这个类型的优势是巨大的,比如一旦投保人因病或意外导致终身残疾无法进行之前的工作,这个长保类型会一直理赔到投保期结束(比如30年)。相应的,这个类型的保费也贵很多。

收入险的另一个重要概念

除了单次理赔期以外,收入险的另一个很重要的概念是延迟理赔期(deferred period)。以下是两个常见的收入险报价的例子,我们通过这两个实例来介绍这个概念:

#1 短保2年
£2,000/月,保期20年,延迟理赔期8周

在这个例子中,延迟理赔期是8周。也就是说,如果投保人无法工作超过8周,才能开始理赔,最开始的8周不予理赔。由于是短保,理赔最多持续2年。

#2 长保
£2,000/月,保期20年,延迟理赔期52周

在这个例子中,延迟理赔期是52周。也就是说,如果投保人无法工作超过52周,才能开始理赔,最开始的52周不予理赔。由于是长保,理赔可持续到投保期(20年)结束。

投保人和咨询顾问可以根据投保人的储蓄情况和保费预算来选择延迟理赔期。这个期限越短,保费越贵。

三种长期保障险的区别

人寿保险,重疾保险,收入险,这三种保险都是长期保障险。同是关注一个人的生命健康相关事项,它们的区别主要是保障的具体方面不同。

人寿保险关注的是投保人的生命;重疾险关注的是投保人罹患重大疾病或需要进行重大手术;收入险关注的是投保人的行动能力和工作能力,无论原因是疾病还是意外。

三种保险关注点不同,既可以组合购买来全方位保障您和家人的生活,也可以重点选择其中一个最适合您的重点投保。

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